Mua trước, trả sau - Xu hướng mới thúc đẩy tiêu dùng Mỹ | VTV24

Key Concepts

• Mua trước trả sau (BNPL - Buy Now, Pay Later): Hình thức thanh toán cho phép người tiêu dùng mua hàng và trả góp trong nhiều kỳ, thường không lãi suất cho các khoản nhỏ.
• Thẻ tín dụng (Credit Card): Công cụ thanh toán cho phép người dùng vay tiền từ ngân hàng để chi tiêu và hoàn trả sau.
• Điểm tín dụng (Credit Score): Chỉ số đánh giá khả năng trả nợ của một cá nhân, ảnh hưởng đến việc vay mượn trong tương lai.
• FICO (Fair Isaac Corporation): Tổ chức tính điểm tín dụng phổ biến tại Mỹ.
• IPO (Initial Public Offering): Phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng.
• Adobe Analytics: Hãng phân tích dữ liệu thị trường.
• PayPal: Nền tảng thanh toán trực tuyến lớn.
• EMK: Đơn vị nghiên cứu thị trường.
• LendingTree: Nền tảng tài chính trực tuyến.
• Predance: Hãng nghiên cứu thị trường.
• Klarna, Affirm, Afterpay: Các nền tảng BNPL hàng đầu.
• Thế hệ Millennial (Millennials): Thế hệ sinh từ đầu thập niên 1980 đến giữa thập niên 1990.
• Thế hệ Z (Gen Z): Thế hệ sinh từ cuối thập niên 1990 đến đầu thập niên 2010.
• Thuế quan (Tariffs): Thuế đánh vào hàng hóa nhập khẩu.
• Thị trường lao động (Labor Market): Thị trường nơi người lao động và nhà tuyển dụng tương tác.

Dự báo Chi tiêu Mùa Lễ hội Cuối năm tại Mỹ

Mùa lễ hội cuối năm tại Mỹ và các nước phương Tây là dịp mua sắm tiêu dùng nhộn nhịp nhất trong năm. Các đơn vị đánh giá đã đưa ra những dự báo đầu tiên về tình hình chi tiêu. Người tiêu dùng Mỹ dự kiến sẽ chi tiêu 253,4 tỷ đô la Mỹ cho hoạt động mua sắm trực tuyến trong mùa lễ hội năm nay. Theo dự báo của hãng phân tích Adobe Analytics, con số này tăng 5,3% so với cùng kỳ năm trước. Mức tăng này được đánh giá là đáng kể nhưng đã chậm hơn nhiều so với mức tăng trung bình 13% của 10 năm qua. Điều này cho thấy việc giá cả tăng do thuế quan và thị trường lao động suy yếu đang ảnh hưởng tiêu cực đến tâm lý chi tiêu của người tiêu dùng Mỹ.

Sự Trỗi Dậy của Hình thức Mua Trước Trả Sau (BNPL)

Trong bối cảnh chi tiêu tăng trưởng chậm lại, hình thức "Mua trước trả sau" (Buy Now, Pay Later - BNPL) được kỳ vọng sẽ là yếu tố thúc đẩy tăng trưởng chi tiêu trực tuyến trong năm nay. Các chuyên gia dự báo sẽ có khoảng 20,2 tỷ đô la Mỹ được chi ra thông qua hình thức này, tăng 11% so với năm ngoái. Một khảo sát mới đây của PayPal cho thấy gần 80% số người đã sử dụng hoặc cân nhắc sử dụng BNPL cho biết họ dự định tiếp tục dùng hình thức này trong dịp lễ hội năm nay. Điều này chứng tỏ BNPL đang ngày càng trở thành lựa chọn phổ biến, đặc biệt là với nhóm khách hàng trẻ tuổi.

Theo chia sẻ của một người dùng trẻ tại Mỹ, BNPL "giúp tôi định hướng tốt hơn, có thêm cách thức để chi trả khi cần thiết." Theo EMK, khoảng hơn 86 triệu người Mỹ đã sử dụng dịch vụ BNPL trong năm ngoái và dự báo con số này có thể lên đến hơn 91 triệu người trong năm nay. Giới trẻ là đối tượng hàng đầu, với khoảng 10% người thuộc thế hệ Millennial và thế hệ Z sử dụng dịch vụ này.

Cơ Chế Hoạt Động và Lợi Ích của BNPL

Sự hấp dẫn của BNPL đến từ mô hình "trả làm bốn lần":

1. Trả trước 1/4 khoản thanh toán khi mua hàng.
2. Thanh toán phần còn lại chia làm 3 kỳ sau mỗi hai hoặc bốn tuần.
3. Không có lãi suất đối với các khoản thanh toán này.

Hình thức này tiện lợi cho các khoản tiêu dùng có quy mô vừa phải như mua đồ thời trang, quà tặng hay vé xem ca nhạc. Điểm lợi chính là người tiêu dùng có thể mua sắm mà không cần dùng đến thẻ tín dụng, vốn đòi hỏi kiểm tra lịch sử và điểm tín dụng. Một số người còn sử dụng BNPL như một hình thức "dùng thử trả lại" trong thời gian vay nếu không có ý định mua nữa.

Bên cạnh đó, các nền tảng BNPL cũng đang thách thức trực tiếp thẻ tín dụng bằng cách cung cấp dịch vụ cho các khoản thanh toán lớn hơn, kỳ hạn dài hơn (từ 6 tháng đến 1 năm) và có lãi suất. Gần đây, nhiều nhà bán lẻ và ứng dụng trực tuyến lớn như Walmart hay DoorDash đã hợp tác với các nền tảng BNPL để bổ sung tùy chọn này cho khách hàng, mở rộng độ phủ sóng sang cả những mặt hàng thiết yếu như thực phẩm. Theo nền tảng tài chính trực tuyến LendingTree, tính đến tháng 9, số lượng người dùng dịch vụ BNPL trong mua thực phẩm và tạp hóa đã tăng tới 14% so với cùng kỳ năm ngoái.

Sự Phát Triển Bùng Nổ của Thị Trường BNPL Toàn Cầu

Với mô hình đơn giản và sự quan tâm lớn từ người tiêu dùng, các dịch vụ BNPL đang trải qua giai đoạn phát triển bùng nổ tại Mỹ và trên toàn cầu. Khảo sát từ hãng nghiên cứu Predance cho thấy quy mô của thị trường BNPL toàn cầu đã vượt mức 23 tỷ đô la Mỹ trong năm nay. Tỷ lệ tăng trưởng dự báo đạt hơn 8% trong một thập kỷ tới, với động lực chính là sự tích hợp sâu dịch vụ này trong các nền tảng thương mại điện tử. Khu vực Bắc Mỹ chiếm khoảng 30% thị phần toàn cầu, tập trung vào các mặt hàng như điện tử và đồ gia dụng.

Các nền tảng BNPL hàng đầu như Klarna, Affirm hay Afterpay đang liên tục tăng trưởng. Đặc biệt, startup Klarna đang tiến hành vụ IPO lớn nhất năm nay trên sàn New York, huy động được 1,37 tỷ đô la Mỹ. Sự hấp dẫn của thị trường này cũng đã kéo theo sự gia nhập của một số ngân hàng và đơn vị thanh toán lớn như PayPal, Citi và JP Morgan.

Những Lo Ngại và Rủi Ro Tài Chính từ BNPL

Bên cạnh sự bùng nổ mạnh mẽ, dịch vụ BNPL cũng làm gia tăng những lo ngại về tác động tiêu cực đến sức khỏe tài chính của người tiêu dùng Mỹ. Việc vay tiền dễ dàng hơn có thể dẫn đến chi tiêu vượt quá khả năng và tích lũy nhiều khoản nợ cùng một lúc. Giới chuyên gia đã đưa ra khuyến cáo người tiêu dùng cần cẩn trọng hơn khi sử dụng dịch vụ này nhằm tránh những rủi ro tài chính.

Mặc dù mang lại cảm giác thoải mái, BNPL về bản chất vẫn là một khoản nợ và có thể gây áp lực tài chính nếu không được kiểm soát tốt. Theo khảo sát gần đây của LendingTree, hơn một nửa người dùng BNPL từng chậm thanh toán ít nhất một khoản nợ. Điều này càng trở nên quan trọng hơn khi kể từ mùa thu năm nay, dữ liệu về các khoản nợ BNPL sẽ được tổ chức tính điểm tín dụng FICO đưa vào hệ thống điểm tín dụng phổ biến tại Mỹ. Khi đó, việc chậm thanh toán hoặc không thể chi trả các khoản nợ BNPL có thể ảnh hưởng xấu đến điểm tín dụng cá nhân.

Lời khuyên quan trọng được đưa ra là: "Hãy cân nhắc kỹ lưỡng việc mua hàng nếu bạn không đủ khả năng chi trả. Đó luôn là quy tắc thông minh nhất và luôn đúng." Người tiêu dùng cần suy nghĩ không chỉ về sự hài lòng tức thì khi có được sản phẩm mà còn về hậu quả lâu dài, tính toán thời gian duy trì hợp đồng trả góp và tổng chi phí. Có thể cuối cùng bạn sẽ phải trả số tiền cao gấp ba lần so với việc mua đứt sản phẩm đó.

Lời Khuyên Quản Lý Nợ Hiệu Quả

Nếu đã sử dụng dịch vụ BNPL, người tiêu dùng cần quản lý khoản nợ của mình một cách hợp lý, đặc biệt là khi các khoản nợ BNPL không đến hạn theo chu kỳ hàng tháng hoặc 30 ngày cố định. Nếu không có kế hoạch hợp lý, người tiêu dùng có thể quên thanh toán và phải trả thêm chi phí lãi suất.

Các chuyên gia khuyến cáo nếu có nhiều khoản nợ, người tiêu dùng có thể áp dụng một trong hai chiến lược:

1. Tập trung trả khoản nợ nhỏ nhất trước: Để tạo ra tâm lý tích cực và động lực.
2. Tập trung xử lý khoản nợ có chi phí cao nhất trước: Để giảm chi phí tổng thể.

Việc giảm chi tiêu không cần thiết và tăng thu nhập cũng là những biện pháp quan trọng giúp thoát nợ hiệu quả.

Tổng Kết

Mùa lễ hội cuối năm 2023 chứng kiến sự tăng trưởng chi tiêu trực tuyến chậm lại tại Mỹ, nhưng hình thức Mua trước trả sau (BNPL) nổi lên như một động lực chính, đặc biệt thu hút giới trẻ. Với mô hình trả góp linh hoạt và không lãi suất cho các khoản nhỏ, BNPL đã bùng nổ mạnh mẽ, mở rộng sang cả các mặt hàng thiết yếu và thu hút sự tham gia của các ông lớn tài chính. Tuy nhiên, sự tiện lợi này đi kèm với rủi ro tài chính đáng kể, bao gồm khả năng chi tiêu quá mức và ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng cá nhân khi dữ liệu BNPL được tích hợp vào hệ thống FICO. Do đó, người tiêu dùng cần hết sức cẩn trọng, quản lý nợ hiệu quả và luôn cân nhắc khả năng chi trả trước khi quyết định mua sắm.