ALAVANCAGEM COM CONSÓRCIO | 4 PEGADINHAS para você ter CUIDADO!

Pegadinhas da Alavancagem com Consórcio: Um Guia Detalhado

Este resumo explora as quatro principais armadilhas associadas à alavancagem financeira e patrimonial com consórcios, conforme apresentado por Michele Ferreira do "Casal do Consórcio". O objetivo é desmistificar o uso estratégico de consórcios para crescimento de patrimônio e multiplicação de dinheiro, alertando sobre desinformações comuns no mercado.

1. Menos Burocracia: Uma Ilusão Comum

Uma das crenças mais difundidas é que consórcios oferecem menos burocracia do que financiamentos. No entanto, a realidade é que, após a contemplação, a liberação do crédito exige comprovação de renda (geralmente três vezes o valor da parcela), documentação do imóvel em ordem e uma série de outros documentos para a administradora.

• Argumento: Administradoras precisam garantir que o contemplado é um bom pagador para proteger o grupo.
• Evidência: O processo de liberação do crédito pode levar de 1,5 a 2 meses, e em casos complexos, ainda mais tempo.
• Diferença: Embora seja possível contratar um consórcio com restrições no nome, a utilização do crédito exige que o nome esteja limpo. A venda da carta, por outro lado, não exige comprovação de renda ou nome limpo do vendedor.

2. Lance Fixo: Aceleração Ilusória da Contemplação

A promessa de contemplação rápida através do lance fixo é outra pegadinha frequente. Embora em alguns casos possa acelerar o processo, para quem busca alavancagem financeira (venda de cartas), o lance fixo pode diminuir o lucro.

• Conceito: Lance fixo é uma modalidade onde a administradora define um percentual fixo para oferta, que não pode ser alterado. Pode ser pago em dinheiro ou descontado do valor da carta.
• Impacto na Venda de Cartas: Ofertar lances em dinheiro reduz o lucro potencial, pois o valor antecipado sai diretamente do ganho. Lances descontados da carta não exigem desembolso próprio, mas diminuem o tempo para contemplação e venda com lucro.
• Realidade para Venda: Grupos de lance fixo frequentemente têm baixa probabilidade de contemplação nos primeiros três anos, período crucial para obter lucro na venda.
• Alavancagem Patrimonial: Para quem busca aumentar patrimônio, o lance fixo pode não contemplar na velocidade desejada, a menos que o vendedor apresente dados concretos que comprovem o contrário ou o comprador aceite uma contemplação a médio/longo prazo.

3. Carta Contemplada: Mais Barata que Financiamento?

A crença de que cartas contempladas são mais baratas que financiamentos por não cobrarem juros é um equívoco comum. Os custos são, na verdade, muito semelhantes.

• Motivos:
  1. O valor pago ao vendedor para adquirir a carta contemplada não abate do saldo devedor, sendo considerado um custo adicional.
  2. A correção anual da parcela do consórcio, sem o reajuste do crédito contemplado, também se torna um custo para o comprador.
• Quando a Carta Contemplada é Vantajosa:
  • Maior Alavancagem: Permite acesso a um crédito maior com um desembolso inicial menor em comparação com o consórcio a contemplar ou financiamento. Ex: Para R$ 1 milhão, a carta contemplada exige cerca de R$ 350 mil de entrada, enquanto um consórcio a contemplar exigiria R$ 600-650 mil.
  • Construção e Ampliação de Patrimônio: Parcelas e entradas menores liberam capital para investir em imóveis que se auto quitam com aluguéis.
  • Dificuldade de Financiamento: Para pessoas com outros financiamentos ou dificuldade em comprovar renda, o consórcio pode oferecer parcelas iniciais menores, viabilizando a contratação de um crédito maior.
• Recomendação: Não é recomendado para aquisição de imóvel próprio devido ao aumento da parcela ao longo do tempo, que pode apertar o orçamento se não houver planejamento.

4. Comprar o Próprio Imóvel com Consórcio para Levantar Dinheiro: Ilegalidade

A ideia de usar o próprio imóvel como garantia para obter crédito em dinheiro através de um consórcio é ilegal e vai contra as regras do Banco Central.

• Definição de Comprar: Obter algo mediante pagamento. Não se pode "comprar" algo que já é seu.
• Regra do Banco Central: O consórcio não pode ser utilizado para levantamento de capital, deixando o imóvel como garantia. Não é um empréstimo.
• Possibilidades Legais:
  • Venda entre Pessoas Próximas: Venda de imóvel entre familiares (irmãos, pais e filhos) para que o dinheiro da operação seja utilizado para outros fins. O processo de venda deve ser completo, com recolhimento de impostos e custas.
  • Empresa Comprando de Sócio: Uma pessoa jurídica pode comprar um imóvel de um sócio pessoa física (com até 20% de participação na empresa), desde que o processo de venda seja completo. O dinheiro permanece com a empresa para uso em seus objetivos.

Conclusão

A alavancagem com consórcio é uma ferramenta poderosa para crescimento financeiro e patrimonial, mas exige conhecimento e cautela. É fundamental desmistificar informações equivocadas e buscar orientação especializada para evitar cair em pegadinhas que podem levar a maus negócios e frustrações. A contratação de um consórcio deve ser feita com base em um planejamento estratégico e com o apoio de profissionais que entendam do mercado e das regulamentações.

Key Concepts

• Alavancagem Financeira com Consórcio: Contratação de várias cartas de consórcio menores, contemplação e venda para obter lucros.
• Alavancagem Patrimonial com Consórcio: Utilização de cartas de consórcio para adquirir ativos que gerem renda ou valorização, sem comprometer todo o capital de uma vez.
• Burocracia no Consórcio: Processos de comprovação de renda e documentação necessários para liberação do crédito após a contemplação.
• Lance Fixo: Modalidade de oferta de lance com valor pré-determinado pela administradora.
• Carta Contemplada: Carta de consórcio que já foi contemplada e está pronta para uso.
• Levantamento de Capital: Uso de um bem (imóvel) como garantia para obter crédito em dinheiro, o que é ilegal no consórcio.
• Regras do Banco Central: Normas que regem as operações de consórcio no Brasil.